Household Financial Resilience · 家庭韧性毕业项目
虚构家庭预算、租买现金流、收入中断压力和可审计决策备忘录。
独立任务与虚构家庭
这是文字版MVP第三个毕业项目（CAP-03）。给定虚构家庭初始现金30万元、月税后收入1.5万元、短期债务本金2.4万元、月约定还款2000元、必要生活费4000元、可选支出2000元；同品质月租4000元，候选住房价格100万元、首付20%、房贷名义年利率5%、30年、业主其他月支出1000元。另有10万元的60个月目标资金，前四个月收入中断，随后恢复至原收入。所有数据为教学合成，不应输入真实身份、账户或未脱敏财务原文。
你要决定租住还是购房，先写预测和约束，再检查12–24个月的预算路径、六个月必要支出储备、住房合同现金流、短债余额、首月与冲击月的缺口。对照租/买、正常/冲击、维持/削减可选支出的八条路径，最终写出证据包与决策备忘录。它不同于CAP-01的十年组合、CAP-02的六主体系统和既有家庭韧性多轮模拟器；同一项目不可拆成多件毕业作品。
虚构家庭 · 预算、住房与压力方案
从匿名合成家庭出发。所有数字可改；不要输入真实身份、账户或未脱敏的家庭财务原文。结果只比较合同付款和资金缺口，不自动形成新贷款或替你决定买房。
调整虚构家庭、住房与冲击参数
方案：租住。初始净资产（忽略购房交易费）276,000元；首付 0元；首付缺口 0元；签约后可用现金 300,000元。
租住月住房现金流 4,000元；购房首月房贷 4,294.57元、其他住房支出 1,000元，合计 5,294.57元。房贷首月利息 3,333.33元、本金 961.24元；同口径现金差 1,294.57元。
六个月必要支出储备目标 60,000元；首付后的初始覆盖 30个月。独立目标 100,000元，期限 60个月；先维持六个月储备，再按月结余计提目标。
所选路径最早资金缺口：计划期内无缺口；第12月计划现金 262,666.67元，已划拨目标资金 13,333.33元。负的计划现金是待融资缺口，不是可用余额或已形成的债务。
| 住房 | 收入 | 可选支出 | 首付缺口 | 首次资金缺口 | 期末计划现金 | 目标累计贡献 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 租 | 正常 | 维持 | 0 | 无 | 316,000 | 20,000 |
| 租 | 正常 | 削减至0 | 0 | 无 | 340,000 | 20,000 |
| 租 | 冲击 | 维持 | 0 | 无 | 262,666.67 | 13,333.33 |
| 租 | 冲击 | 削减至0 | 0 | 无 | 286,666.67 | 13,333.33 |
| 买 | 正常 | 维持 | 0 | 无 | 100,465.12 | 20,000 |
| 买 | 正常 | 削减至0 | 0 | 无 | 124,465.12 | 20,000 |
| 买 | 冲击 | 维持 | 0 | 无 | 60,465.12 | 0 |
| 买 | 冲击 | 削减至0 | 0 | 无 | 76,131.79 | 8,333.33 |
所选路径逐月预算和合同余额
| 月 | 收入 | 必要生活 | 住房 | 短债合同款 | 可选 | 经营结余 | 目标计提 | 计划现金 | 短债余款 | 房贷合同余款 | 资金缺口 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 0 | 4,000 | 4,000 | 2,000 | 2,000 | -12,000 | 0 | 288,000 | 22,000 | 0 | 0 |
| 2 | 0 | 4,000 | 4,000 | 2,000 | 2,000 | -12,000 | 0 | 276,000 | 20,000 | 0 | 0 |
| 3 | 0 | 4,000 | 4,000 | 2,000 | 2,000 | -12,000 | 0 | 264,000 | 18,000 | 0 | 0 |
| 4 | 0 | 4,000 | 4,000 | 2,000 | 2,000 | -12,000 | 0 | 252,000 | 16,000 | 0 | 0 |
| 5 | 15,000 | 4,000 | 4,000 | 2,000 | 2,000 | 3,000 | 1,666.67 | 253,333.33 | 14,000 | 0 | 0 |
| 6 | 15,000 | 4,000 | 4,000 | 2,000 | 2,000 | 3,000 | 1,666.67 | 254,666.67 | 12,000 | 0 | 0 |
| 7 | 15,000 | 4,000 | 4,000 | 2,000 | 2,000 | 3,000 | 1,666.67 | 256,000 | 10,000 | 0 | 0 |
| 8 | 15,000 | 4,000 | 4,000 | 2,000 | 2,000 | 3,000 | 1,666.67 | 257,333.33 | 8,000 | 0 | 0 |
| 9 | 15,000 | 4,000 | 4,000 | 2,000 | 2,000 | 3,000 | 1,666.67 | 258,666.67 | 6,000 | 0 | 0 |
| 10 | 15,000 | 4,000 | 4,000 | 2,000 | 2,000 | 3,000 | 1,666.67 | 260,000 | 4,000 | 0 | 0 |
| 11 | 15,000 | 4,000 | 4,000 | 2,000 | 2,000 | 3,000 | 1,666.67 | 261,333.33 | 2,000 | 0 | 0 |
| 12 | 15,000 | 4,000 | 4,000 | 2,000 | 2,000 | 3,000 | 1,666.67 | 262,666.67 | 0 | 0 | 0 |
提交前请补齐四类证据字段并复核计算；填写不等于通过。
模型口径与决策边界
房贷等额本息沿用住房负担实验的公式。首付立即从现金扣除，并同时获得房产权益与房贷负债；不算交易费时初始净资产不因购房凭空增加。若首付超过现有现金，签约时即标记资金缺口，后续月度路径只是需要另找融资的假设，不能说购房可执行。房价在预算期固定，未建模买卖税费、房屋升贬值、维修意外、提前还款、贷款违约条款与失业补助。
每月收入按中断期和恢复期比例计算；合同预算按必要生活费、租金或完整房贷及其他住房支出、短债约定还款、可选支出。短债本金按“假设每月足额付款”减少，房贷本金按“假设每月足额还款”摊销。先保留六个月必要支出储备，月结余仍有余量才向独立目标划拨；目标资金另列，模型不自动取用。计划现金为负时，负数仅是尚未融资的资金缺口；其后的合同余额是有条件的计划表，不是实际已经偿还的债务。住房成本差额只是当月现金流，不是房屋总回报或租买优劣结论。
正常/冲击的对照保持家庭参数不变，仅改变收入路径；节支方案把可选支出归零。更严的冲击、更高租金或利率可由输入实验，但不能从合成路径推断现实发生概率、房价走势或贷款获批。独立目标与储备目标需要结合流动性、合同约束和家庭偏好人工判断。
交付与评分
提交可恢复的项目JSON以及一份独立的可读决策备忘录。内容应含：虚构数据说明与时点、首付及第一月房贷手算、一个收入中断月份的现金复算、12个月以上预算表、六个月储备与独立目标的取舍、两个替代方案、首付不足或现金缺口后的应对约束、事前预测到事后修订、AI原回答及人工纠错。页面的四个文字栏可承载备忘录与证据；JSON用于重算。存储失败时本页草稿仍在，需在刷新前复制JSON。
按八维评分标准的金融模型、资产负债表、风险、研究、AI核验五维逐项0–3分，另人工检查预算与住房口径、首付可行性、压力路径与真实约束。宏观、企业估值、证券组合维度在此项目记N/A并说明。所有适用维度至少2分、手算与来源完整，才建议通过；本页不会自动授予学习等级。高目标储蓄率或账面正净资产不能掩盖月度现金缺口。
待审计AI错误回答与人工复核
错误回答：“买房首付20万元后，家庭净资产增加100万元；即使首月现金为负，房子还是值100万元，所以无需应急储备。”
复核：房产资产增加100万元，现金减少20万元，同时新增80万元房贷，净资产在忽略费用时没有因交易本身增加。若首付前现金不足，差额还需筹资；即使净资产为正，也可能无法按月支付生活和房贷。应区分资产价值、负债、当期现金和未来不确定收入。